تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست؟
تعریف ساده تعهد بدنی بیمه به معنای آسیب رسیدن به فرد یا افراد در زمان حادثه است. در این بخش به توضیحاتی در این مورد میپردازیم.
تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست؟
به طور ساده خسارت بدنی و تعهد بدنی بیمه به معنای آسیب رسیدن به فرد یا افراد در زمان حادثه است. هرگونه دیه و هزینه ناشی از صدمه، شکستگی، نقصعضو، از کارافتادگی جزئی یا کلی، موقت یا دایم یا دیه فوت شخص ثالث از وسیله نقلیه و محمولات آنها میباشد. ازاینرو تعهد مشخصی برای بخش بدنی بیمه وجود ندارد و سقف تعهدات بهصورت کلی در بیمهنامه شما ذکر شده است.
بهطورکلی بیمه شخص ثالث دو نوع خسارت مالی و خسارت جانی را برای شخص را پوشش خواهد داد. البته این بیمه در شرایطی از فرد آسیبدیده در یک تصادف نیز حتی در صورت مقصر بودن پوشش میدهد. پرداخت هرکدام از این خسارتها شرایط خاص خودشان را دارند که میتوانید موارد آن را در بیمهنامه خود مشاهده کنید. همچنین مشخصکردن مبلغ پرداختی برای خسارت مالی و خسارت جانی در بیمه شخص ثالث متفاوت خواهد بود. البته همانطور که اشاره کردیم پرداخت خسارت جانی راننده مقصر تصادف هم یکی از پوششهای بیمه شخص ثالث است.
سقف خسارت جانی بیمه شخص ثالث
به این نکته اشاره کردیم که سقف پرداخت خسارت جانی و تعهد بدنی بیمه به مبلغ دیه بستگی دارد. هرسال رئیس قوه قضاییه باتوجهبه نرخ تورم و شاخص اعلام شده توسط بانک مرکزی نرخ دیه را به عموم و شرکتهای بیمه اعلام میکند. سقف پرداختی در خسارت جانی بیمه شخص ثالث مشخصاً برابر با دیه کامل یک انسان در ماههای حرام است. بر همین اساس نرخ دیه کامل انسان در سال با حدود 25 درصد افزایش نسبت به سال 1400 در سال 1401 مشخص شده است. همچنین در ماههای غیر حرام یا عادی، 6 میلیارد ریال و در ماههای حرام، معادل 8 میلیارد ریال مشخص شد.
همچنین طبق ماده ۳۴ قانون بیمه شخص ثالث، در حوادث رانندگی منجر به صدمات بدنی بهغیراز فوت، شرکت بیمهگر راننده مقصر حادثه موظف است، پس از دریافت گزارش کارشناسان انتظامی و در صورت احتیاج گزارش سایر ارگانها همچون پزشکی قانونی، در همان زمان حداقل نیمی از دیه تقریبی را به اشخاص ثالث زیاندیده پرداخت کند.
همچنین بر طبق تبصره ماده یاد شده در حوادث رانندگی منجر به فوت، شرکتهای بیمه میتوانند در صورت توافق با راننده مسبب حادثه و ورثه متوفی، بدون نیاز به رأی مراجع قضایی، خسارتهای بدنی واردشده را پرداخت کنند.
سقف تعهد خودروهای خاص
مطابق با قوانین بیمه موجود در ایران و تعهد بدنی بیمه، تمامی خودروهایی که ارزش و قیمت آنها بیشتر از 50 درصد مبلغ دیه است ماشین لوکس یا نامتعارف محسوب خواهند شد. یعنی در سال 1401 همه ماشینهای بالای 400 میلیون تومان برای شرکتهای بیمه خودرو نامتعارف محسوب خواهند شد. نحوه محاسبه میزان خسارت پرداختی به ماشینهای لوکس نیز متفاوت است. بنا بر قوانین فرمول زیر برای محاسبه میزان خسارت پرداختی به ماشینهای خاص استفاده میشود. مبلغ خسارت وارد شده قیمت روز گرانترین خودروی متعارف / ارزش خودروی نامتعارف آسیبدیده.
اگر خسارت بیشتر از سقف بیمه باشد چه؟
گاهی ممکن است در یک تصادف چنان خسارت سنگینی ببار آید که میزان خسارت آن از سقف بیمه شخص ثالث مقصر بیشتر باشد. به طور مثال تصور کنید که یک راننده در تصادفی زنجیرهای مقصر شناخته شده است. باید خسارت وارد شده به تعداد خودروهای وارد شده را از محل بیمه ثالث خودپرداخت کند. در چنین زمانهایی میتوان در صورت نیاز از بیمه بدنه شخص زیاندیده برای پرداخت خسارت استفاده کرد. در صورت وجود فوتی یا آسیب جسمی نیز میبایست برای میزان پوشش نگاهی به تعهد بدنی بیمه خود بیندازید.
یعنی اگر در زمان وقوع تصادف، میزان خسارت وارد شده به خودرو یا ماشینهای آسیبدیده بیشتر از سقف تعهدات بیمه ثالث راننده باشد. در این زمان میتوان از بیمه بدنه ماشینهای آسیبدیده برای جبران هزینههای تعمیر و بازسازی آنها کمک گرفت. البته این هزینه بعداً بهصورت قسطی از راننده مقصر گرفته خواهد شد.