بیمه شخص ثالث

همانطور که می ‌دانید، در میان تمامی رشته های بیمه ای، بیمه شخص ثالث توانسته است بیشترین سهم بازار را به خود اختصاص دهد. از این رو، این بیمه از پرطرفدارترین بیمه ها به شمار می آید. در واقع بیمه شخص ثالث بیمه ای اجباری می باشد. باید بدانید که اگر وسیله نقلیه فاقد این بیمه نامه باشد، سبب ایجاد عواقب جبران ناپذیری برای راننده مسبب حادثه می ‌شود.

شخص ثالث کیست ؟

در حقیقت شخص ثالث در این بیمه نامه، اشخاص زیان دیده می باشند. یعنی کلیه افرادی که توسط راننده مقصر حادثه دچار ضرر و زیان مالی و جانی شده ‌اند.ذکر این مورد ضروری است که بیمه شخص ثالث مسئول جبران تمامی خسارت‌ های وارد شده به اشخاص ثالث تا سقف تعهدات بیمه می باشد.

تامین خسارت راننده مسبب

علاوه بر آن، اگر راننده مسبب حادثه نیز در هنگام بروز حادثه دچار آسیب های بدنی شود، بیمه حوادث راننده این بیمه ‌نامه، خسارت‌ های به وجود آمده را جبران می نماید.در شرکت‌ های بیمه ای مختلف، خدمات بیمه ثالث با مبلغ تقریبا یکسانی به بیمه ‌گذاران ارائه می گردد.

 خسارت های تحت پوشش بیمه شخص ثالث

به طور کلی تعهدات این نوع بیمه شامل پوشش های مالی و جانی می باشد. در این بیمه نامه، پوشش جانی تمامی آسیب های بدنی و خسارت های وارد شده به اشخاص ثالث را جبران می نماید. این خسارات شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه ‌های درمانی افراد زیان ‌دیده می باشد.

پوشش مالی

پوش مالی نیز خسارت ‌های وارد شده به وسیله نقلیه و همچنین اموال زیاندیدگان به استثناء راننده را تا سقف تعهدات بیمه نامه جبران می‌ کند. شایان ذکر است که بیمه‌ گذاران با پرداخت حق بیمه بیشتری می ‌توانند پوشش مالی بیمه شخص ثالث را افزایش دهند. این بیمه همچنین خسارات جانی راننده مسبب حادثه را نیز پوشش می ‌دهد که سقف آن برابر با دیه در ماه‌ های عادی می باشد.

 نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث

اصولا نرخ حق بیمه برای این بیمه نامه بستگی به نوع خودرو دارد. یعنی قیمت بیمه مطابق با شرایط خودروهای مختلف، متفاوت می باشد. در محاسبه بیمه شخص ثالث عوامل زیر اثر گذار می باشند:

حق بیمه تعیین شده توسط بیمه مرکزی

یکی از عوامل مهم جهت محاسبه بیمه شخص ثالث و مبلغ پوشش مالی و جانی، دیه در ماه های حرام است. به طور معمول مبلغ دیه به صورت سالانه یعنی در پایان سال و یا ابتدای سال جدید تعیین می گردد.

مبلغ دیه کامل

برای نمونه، دیه کامل برای سال 1400 معادل 640 میلیون تومان در ماه‌ های حرام و 480 میلیون تومان در ماه‌ های عادی تصویب شده بود. بنابراین محاسبه قیمت پایه برای بیمه ثالث بر اساس مبلغ دیه در ماه های حرام و عادی و همچنین میزان پوشش مالی پایه صورت می‌ پذیرد.در نهایت هم قیمت بیمه شخص ثالث با توجه به سایر شرایط بیمه نامه و اضافه و کم شدن تخفیفات اعلام می‌ شود.

جریمه بابت دیرکرد

از آنجایی که تمدید بیمه شخص ثالث امری ضروری تلقی می گردد، لذا قبل از تاریخ اتمام بیمه نامه باید تمدید آن صورت گیرد. چرا که عدم تمدید به موقع، پرداخت جریمه دیرکرد را به ازای هر روز به دنبال خواهد داشت. از این رو، جریمه دیرکرد نیز به مبلغ بیمه افزوده می گردد.نرخ جریمه دیرکرد بستگی به نوع خودرو دارد. این مبلغ به صورت روزشمار حساب می ‌شود. اگر جریمه دیرکرد خودرو بیشتر از یک سال باشد، تمامی تخفیفات عدم خسارت حذف گردیده و حق ‌بیمه دو برابر می شود.

سایر عوامل اثربخش در بیمه نامه شخص ثالث

تخفیفات بیمه شخص ثالث

اصولا تمامی بیمه نامه هایی که توسط شرکت ‌های بیمه صادر می گردند، با اعمال تخفیف محاسبه می‌ شوند. تخفیفات عدم خسارت تاثیر زیادی بر قیمت بیمه نامه دارند. بنابراین اگر برای خودروی شما در طول مدت بیمه نامه حادثه ای پیش نیاید، شرکت ‌های بیمه موظف هستند که تخفیفات را اعمال نمایند.

قانون جدید بیمه ثالث

طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، تخفیفات بیمه با یک بار خسارت از بین نمی ‌روند و فقط به صورت پلکانی بر اساس خسارت ایجاد شده کاهش پیدا می‌ کنند. به عنوان مثال، به ازای یک بار خسارت مالی، 20 درصد و یک بار خسارت جانی، 30 درصد از تخفیفات از بین می ‌روند. برای دو بار خسارت مالی، 30 درصد و دو بار خسارت جانی، 70 درصد کاهش تخفیفات را خواهیم داشت. این تخفیفات برای سه بار خسارت یا بیشتر، به 40 درصد برای مالی و 100 درصد برای خسارت های جانی کاهش می ‌یابد.

مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث

یکی دیگر از عوامل اثربخش بر نرخ حق بیمه، مدت اعتبار آن می ‌باشد. بیمه‌ شخص ثالث معمولا به صورت یک ساله صادر می ‌شود. ولی امکان صدور آن به صورت چند ماهه نیز وجود دارد. شاید برخی افراد تصور کنند که مبلغ بیمه نامه شش ماهه معادل با نصف حق بیمه یک ساله می باشد. ولی این تصور اشتباه است. در حقیقت این مبلغ خیلی بیشتر از این حد می ‌شود. از این رو، خرید بیمه نامه یک ساله از نظر اقتصادی به صرفه تر است.

پوشش های بیمه نامه شخص ثالث

طبق آنچه که بیان نمودیم ،تعهدات بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ دیه است. این تعهدات ثابت هستند و به هیچ عنوان قابل تغییر نمی باشند. فقط پوشش مالی بیمه نامه را می ‌توان افزایش داد.

مطالبی مهم در رابطه با تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

اگر بیمه گذار از این بیمه نامه در زمان اعتبار آن استفاده نکند، هنگام تمدید، از تخفیف عدم خسارت بیمه بهره مند می گردد. این بدان معنی است که شرکت ‌های بیمه تخفیف عدم خسارت را به صورت درصد محاسبه نموده و بر روی بیمه ثالث جدید اعمال می‌ کنند.

محاسبه درصد تخفیف

محاسبه این درصد تخفیف به صورت سالانه است. در حال حاضر به ازای هر یک سال عدم استفاده از این بیمه، 5 درصد تخفیف به تخفیفات قبلی اضافه می ‌شود. ناگفته نماند که حداکثر تخفیف معادل 70 درصد می باشد. تعداد سال های بیشتر هیچ تاثیری بر تخفیفات نهایی بیمه نامه ندارد.

خسارات جانی و مالی

اگر در حادثه ای هم خسارت جانی و هم خسارت مالی دریافت شود. تخفیفات معادل با خسارت جانی می ‌باشد. به خاطر داشته باشید که تخفیف حوادث راننده از تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث متفاوت می باشد.

در صورت استفاده از پوشش های مالی و جانی، تخفیفات کاهش می یابند. این نوع خسارت هیچ تاثیری در تخفیفات عدم خسارت حوادث راننده ندارد. یعنی تخفیفات عدم خسارت حوادث راننده ثابت می ماند.