بیمه عمر توسعه
یکی از بیمه نامه‌ها با مخاطب خاص است. در این بخش به معرفی مواردی از جمله بیمه عمر توسعه ، بیمه عمر چیست؟ ، ویژگی های بیمه عمر ، مقایسه بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی خواهیم پرداخت.
معرفی بیمه توسعه
بیمه توسعه یکی از اولین شرکت‌های خصوصی در زمینه‌ی بیمه در کشور است. این شرکت در سال 1382 شروع به فعالیت کرد و شعار خود را «بیمه‌ی توسعه، توسعه‌ی بیمه» قرار داد. شرکت بیمه توسعه در سال 1389 میزان 6.3 درصد از کل بازار بیمه را به خود اختصاص داد. همچنین در رتبه 6 میان رقبای خود ایستاد. انواع بیمه‌هایی که این شرکت ارائه داد عبارت بودند از: بیمه آتش سوزی، بیمه خودرو، بیمه عمر، بیمه حوادث، بیمه باربری، بیمه درمان و بیمه مسئولیت.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر چیست؟ بیمه عمر به اختصار به بیمه عمر و تامین آتیه و یا بیمه عمر و سرمایه گذاری تلقی می‌شود. احتمالا این اصطلاح بارها به گوشتان خورده است. با تغییر در همه‌ی جوانب سبک زندگی امروزی، شیوه‌های پس انداز و سرمایه گذاری نیز دچار تحولات بنیادینی شده‌اند. دیگر به سال گذشته انباشت کردن پول و سرمایه در گنجه و یا کمی جلوتر از آن در بانک، تنها راه پیش روی افراد نیست.
بیمه عمر چیست؟ امروزه بیمه‌ها نقش پررنگی را در این خصوص ایفا میکنند. یعنی هم می‌توانند برای تامین آتیه‌ی افراد و فرزندانشان به آن‌ها کمک کنند. هم این‌که آن‌ها را برای پس انداز سرمایه‌هایشان یاری دهند. بیمه عمر توسعه نیز در زیرمجموعه‌ی بیمه‌ي اشخاص قرار می‌گیرد. بسیاری از افراد را می‌شناسیم که همه‌ی اموال خود از جمله خانه، ماشین، وسایل و … را بیمه کرده‌اند. آن‌ها از بیمه‌ی مهم‌ترین سرمایه‌ی خود که جان و عمرشان است غافل مانده‌اند.
بیمه عمر و بیمه اشخاص
بیمه عمر چیست؟ بیمه عمر در بیانی ساده به آن دسته از بیمه‌ی اشخاص گفته می‌شود که در آن شخص بیمه گذار با پرداخت مبالغی مشخص به شرکت‌های بیمه امکانات زیادی را از آن خود می‌کند. این امکانات عبارتند از: امکان دریافت مستمری در پایان سنوات پرداخت حق بیمه، امکان دریافت کل سرمایه‌ای که طی سالیان متمادی به شرکت پرداخت شده است. همچنین به همراه سود آن، امکان دریافت سرمایه توسط ذینفعان در صورت فوت شخص بیمه گذارمی‌باشد.
دریافت وام
امکان دریافت وام از شرکت بیمه‌گر، امکان دریافت انواع پوشش‌های تکمیلی در صورت بروز بیماری یا وقوع حادثه و یا از کار افتادگی و بسیاری امکانات دیگر. یکی از مزایای بیمه عمر این است. که طیف وسیعی از شرایط پرداخت حق بیمه را برای مشتریان خود فراهم کرده است. بدین ترتیب همه‌ی اقشار اجتماع می‌توانند متناسب با سرمایه و دارایی خود از مزایای بیمه عمر بهره‌مند گردند. این بدین معنا است که شخص بیمه پرداز خود انتخاب می‌کند که در ماه و یا سال، چه مقدار پول را به شرکت بپردازد.
طرفداران بیمه عمر
همین امر که در پرداخت میزان پول بیمه عمر به شرکت هیچ گونه اجباری وجود ندارد، باعث شده است که رنج وسیعی از مشتریان به این بیمه علاقه‌مند شوند. در واقع افراد با توانایی‌های مالی مختلف و با مشاغل گوناگون، همگی می‌توانند در حد دلخواه خود از مزایای این بیمه استفاده کنند. گروه دیگری از طرفداران بیمه عمر توسعه والدینی هستند. که می‌خواهند از بدو تولد فرزندشان او را بیمه کنند. بدین ترتیب آن کودک هنگامی که به سنین جوانی می‌رسد از یک سرمایه‌ی خوب برخوردار خواهد بود.
تاریخچه بیمه عمر در ایران
در دنیای امروز یکی از شاخص‌های توسعه یافتگی را می‌توان ضریب نفوذ بیمه در جامعه قلمداد کرد. بیمه از دیرباز و به شکل‌های گوناگون میان مردم وجود داشته است. مثلا در چین قدیم در میان بازرگانان و کشتی رانان. اولین بیمه‌ای که تقریبا به شکل امروزی به وجود آمد. در سال 1552 و در فلورانس ایتالیا شکل گرفت. اما بعد از آن مهم‌ترین اجتماع بیمه‌گران در قرن 17 و در بریتانیا صورت گرفت. بنیان بیمه‌ی لویدز را بنا نهادند. آتش سوزی سال 1667 لندن باعث شد که بیمه آتش سوزی به عنوان دومین رشته‌ی بیمه شکل بگیرد. قابل ذکر است که بیمه‌ی آتش سوزی در ایالات متحده به عنوان اولین نوع از بیمه رواج یافت.
بیمه عمر چگونه بوجود آمد؟
برای دانستن تاریخچه بیمه عمر باید به این پرسش پاسخ داد. این نوع بیمه چرا و چگونه پدید آمد. مصریان باستان اولین کسانی بودند که بیمه عمر را خلق کردند. سپس این پدیده در روم و یونان نیز پدیدار گشت. آن‌ها به سربازان تعهد می‌دادند که در صورت فوت، از خانواده‌هایشان حمایت کنند. همچنین هزینه‌ی کفن و دفن آنان را بپردازند. پیشینه بیمه عمر در ایران به سال 1314 بازمی‌گردد. بعد از مدتی وقفه پس از انقلاب، در سال 1373 فعالیت بیمه عمر در ایران از سر گرفته شد. تاسیس شرکت‌های خصوصی بیمه در دهه‌ی 80، این سال‌ها را به دوران شکوفایی بیمه عمر در ایران تبدیل کرد.
مزایا و ویژگی های بیمه عمر چه مواردی هستند؟
در میان همه‌ی ویژگی های بیمه عمر، بیشترشان مزیت این نوع بیمه محسوب می‌شوند. دو نوع مزیت عمده را برای این نوع بیمه می‌توان عنوان کرد. اولی این است که روش پرداخت حق بیمه به سلیقه و انتخاب شخص بیمه گذار تعیین می‌شود. دومی نیز این است که شخص بیمه گذار می‌تواند مدت زمان بیمه نامه را، خود تعیین کند. از دیگر ویژگی‌های این نوع بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
لیست مزایا و ویژگی های بیمه عمر
- ویژگی های بیمه عمر
- مدت زمان بیمه نامه بین بازه‌ی 5 تا 30 سال است.
- سن شخص بیمه شده در مجموع با سنواتی که بیمه پرداخت کرده است، نباید بیشتر از 70 سال شود. یعنی شخصی که از 60 سالگی شروع به پرداخت حق بیمه می‌کند، به مدت 10 سال می‌تواند حق بیمه بپردازد و نه بیشتر از آن.
- این بیمه در کنار حقوق بازنشستگی می‌تواند در تامین مخارج زندگی کمک کننده باشد.
- صدور بیمه زندگی یا عمر از بدو تولد تا سن 60 سالگی امکان پذیر است.
امکان بازخرید بیمه عمر
از دیگر مزایای بیمه عمر توسعه می‌توان به امکان بازخرید بیمه پیش‌تر از موعد مقرر در قرارداد ثبت نام اشاره کرد. بدین ترتیب که اگر شخص بیمه گذار زودتر از زمانی که برای پایان بیمه گذاری تعیین کرده است، به پول آن نیاز پیدا کند می‌تواند بیمه را بازخرید کند. البته باید ذکر کرد که این کار در 5 سال اول پرداخت حق بیمه پیشنهاد نمی‌شود.
امکان تغییر بیمه گذار و انتقال قرارداد به شخص دیگری با درخواست بیمه گذار میسر است و این خود یک مزیت دیگر محسوب می‌شود. یک ویژگی خوب دیگر بیمه‌های عمر این است که می‌توان در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، نام شخص یا اشخاص یا یک سازمان خیریه را به عنوان وارث یا ذینفع در آن قید کرد. نکته‌ی جالب این است که درصد مشخصی را می‌توان به هر یک از ذینفعان اختصاص داد. همچنین می‌توان با اتکا به سرمایه‌ی خود نزد شرکت‌های بیمه از آن ها وام دریافت کرد.
زمان دریافت وام بیمه عمر
وام بیمه عمر عموما از پایان سال دوم بیمه گذاری قابل دریافت و به میزان 90 درصد از کل سرمایه‌ی فرد است. وام‌هایی که افراد از طریق این بیمه دریافت میکنند بدون نیاز به ضامن هستند. معمولا شرکت‌های بیمه‌گر شرایط بازپرداخت منعطفی را برای وام‌ها در نظر می‌گیرند. همچنین نرخ بهره‌ی کمتری نسبت به بانک‌ها دریافت میکنند.
بیمه گذاران از مبالغی که نزد شرکت‌ها دارند درصدی سود تضمینی دریافت میکنند که به حساب آن‌ها واریز شده و در پایان مدت پرداخت حق بیمه می‌توانند آن را همراه با اصل سرمایه‌ی خود به صورت یکجا یا به صورت مستمری دریافت کنند. مشتریان بین این دو نیز حق انتخاب دارند و این خود مزیت دیگری محسوب می‌شود. علاوه بر سود تضمینی، سود دیگری نیز به بیمه گذاران پرداخت می‌شود که سود حاصل از مشارکت نام دارد. معافیت بیمه گذاران از پرداخت مالیات نیز از دیگر مزایای بیمه عمر است.
معایب این قسم بیمه‌ها
گرچه بیمه عمر پرفروش‌ترین نوع بیمه در سراسر جهان است اما معایبی نیز دارد. اولین انتقادی که به این بیمه‌ها وارد می‌شود این است که به اندازه‌ی سرمایه گذاری در بورس و یا بانک‌ها سود ده نیستند. اما از دیگر سو باید خاطرنشان کرد که بانک‌ها و بورس در قبال سرمایه‌ی افراد به آن ها پوشش خدمات درمانی و عمر و فوت و … ارائه نمی‌دهند. از دیگر معایبی که برای بیمه عمر توسعه می‌توان برشمرد نداشتن پوششی برای هزینه‌ی کفن و دفن بیمه پردازان، نداشتن پوشش برای هزینه‌های بارداری زنان بیمه گذار، داشتن سقف معین برای پرداخت سرمایه فوت و غرامت نقص عضو می‌باشد.
چه عواملی در تعیین شرایط بیمه عمر دخیل هستند؟
عوامل مختلفی در تعیین شرایط بیمه عمر دخیل هستند. سن، جنسیت، وضعیت سلامت فرد و خانواده‌ی او و شغل و محیط کار فرد از عوامل موثر در شرایط بیمه عمر هستند. هر کدام از این موارد به نوعی می‌توانند در تعیین شرایط بیمه عمر اثرگذار باشند . اما نباید فراموش کرد که مهم‌ترین عامل در تعیین شرایط این بیمه میزان حق بیمه‌ای است که بیمه گذار معین می‌کند به شرکت بپردازد. همچنین مدت زمانی که شخص در زمان عقد قرارداد تعهد می‌کند که بیمه بپردازد. بالتبع هرچه این مبلغ و مدت زمان بیشتر باشند افراد از مزایا و خدمات و همچنین پوشش‌های تکمیلی بیشتری بهره‌مند خواهند بود.
انواع بیمه‌های عمر چه تفاوت‌هایی با هم دارند؟
از یک منظر انواع بیمه عمر را می‌توان به سه دسته تقسیم کرد:
بیمه عمر زمانی (به شرط فوت)
در این نوع بیمه اگر شخص بیمه گذار در مدت زمان پرداخت حق بیمه فوت کند، سرمایه ی اندوخته‌ی وی به ذینفعان پرداخت می‌شود. اما اگر مدت زمان پرداخت حق بیمه به پایان برسد و شخص همچنان در قید حیات باشد، هیچ گونه مبلغی به وی پرداخت نمی‌گردد.
بیمه تمام عمر (به شرط حیات)
در این نوع بیمه تنها پوششی که به بیمه گذار ارائه می شود، پوشش فوت است. بدین معنا که در صورتی که بیمه گذار به هر علتی در هر زمانی فوت نماید، شرکت ملزم به پرداخت سرمایه به ذینفعان وی می‌باشد.
بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی
در این نوع بیمه در صورتی که شخص بیمه گذار در حال پرداخت وام بانکی باشد و فوت نماید، شرکت ملزم به پرداخت بدهی او به بانک می‌شود.
خرید و استعلام این نوع بیمه از طریق اینترنت
در دنیای امروز کمتر کاری مانده است که به نحوی با اینترنت و تکنولوژی در ارتباط نباشد. خدمات بیمه عمر هم از این قاعده مستثنی نیستند. امروزه مراجعه‌ی حضوری به دفاتر و شرکت‌ها تنها راه بهره‌مندی از خدمات آن‌ها نیست. مراجعات حضوری همیشه وقت گیر و عمدتا کم بازده بوده‌اند. تماس تلفنی تا حدی به حل این مشکل آمده بود. اما امروز دیگر با به وجود آمدن شبکه‌ی اینترنت و ارائه‌ی خدمات از طریق آن دیگر مشکلی باقی نمانده است.
شرکت‌های بیمه‌ای از طریق وبسایت‌هایشان همه‌ی خدمات خود را به آسان‌ترین و سریع‌ترین شکل ممکن در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند. کافی است به وبسایت مراجعه کرده و با جستجو در آن همه‌ی اطلاعات مورد نظر خود را استخراج کنید و سپس اقدام به خرید بیمه عمر توسعه کنید. بعد از آن نیز تنها با وارد کردن کد بیمه‌ای و کد ملی می‌توانید به همه‌ی سوابق و استعلامات خود دسترسی داشته باشید.
مقایسه بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی برعکس بیمه عمر محدودیت سنی دارد. پرداخت میزان حق بیمه تامین اجتماعی به انتخاب فرد نیست. بیمه تامین اجتماعی دفترچه درمانی ارائه می‌دهد اما بیمه عمر فقط بیماری‌های خاص را پوشش می‌دهد. از دیگر سو بیمه تامین اجتماعی به حق بیمه‌ی پرداختی افراد هیچ سودی اختصاص نمی‌دهد. در بیمه عمر امکان بازخرید بیمه وجود دارد. همچنین پوشش سرمایه فوت بیمه تامین اجتماعی کمتر است. هر دو نوع مزایا و معایبی دارند و در کل نمی‌توان یکی را نسبت به دیگری برتری داد. بلکه می‌توان گفت که بیمه عمر یک مکمل خوب برای بیمه تامین اجتماعی است.
مقایسه بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی
مورد دیگر مرتبط با این موضوع:
- اپلیکیشن بیمه
- بیمه شخص ثالث
- انواع بیمه عمر
- بیمه عمر تعاون
- نمایندگی بیمه تعاون در تهران
- بیمه عمر چیست؟
- ویژگی های بیمه عمر
- بیمه تجارت نو
- مقایسه بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی